【广州刑事律师】

银行发放贷款的审核流程存在缺陷，行为人按照该审核流程发放贷款的，是否违规发放贷款罪？

基本案情                      

2018年3月，夏某某等人出资成立得利公司，经过一年的经营，该公司因市场行情不佳、亏损严重。夏某某遂伪造货物购销合同及相关发票，编织虚假的得利公司资产负债表，伪造他人财物为得利公司自己购买的货物，并以该货物为抵押向A市银行申请贷款，

银行工作人员许某某在收到夏某某的贷款申请后，按照银行管理规定，将审核抵押财产及合同真实性的事务交给第三方合作平台，自己则按照规定与得利公司其他股东进行谈话，了解得利公司经营现状，并对该公司的缴税情况进行记录。事后在得到第三方合作平台出具的抵押审查报告后，向得利公司发放贷款。

贷款到期后，得利公司未能清偿贷款，银行在实现担保物权时发现该抵押物并非得利公司财产，而是他人存放的得利的财产。银行遂就其贷款损失向公安机关报案。

2019年10月，公诉机关以被告人许某某涉嫌违规发放贷款罪，依法向法院提起公诉。

庭审中，被告人许某某辩称，自己是按照法律规定和银行的贷款审核、发放流程办理得利公司申请贷款事宜，没有违规发放贷款的故意，不构成违规发放贷款罪。

法院观点

法院认为，本案中根据查明的事实，得利公司在申请贷款时，被告人许某某按照《商业银行法》规定，与其他得利公司股东进行谈话，并对得利公司缴纳税、费等情况进行了核实。

根据股东谈话记录，被告人许某某了解到得利公司的借款用途系为归还欠款，但是法律并未禁止公司贷新还旧，且从商业交易习惯中，大量公司存在以新贷偿还旧贷的交易行为，故法院认定被告人许某某对得利公司的借款用途、偿还能力、还款方式进行了调查了解，符合法律和银行内部规定。

同时，根据银行内部规定，由于银行本身不具有核实抵押物真实性的能力，故将抵押物及抵押合同真实性的审核义务交给第三方合作平台完成，因此，本案中被告人许某某按照银行规定将审核抵押物权属、价值的义务交给第三方平台后，第三方未能发现存在虚假抵押而出具抵押审核通过的报告的，最终导致许某某审核通过得利公司的贷款申请，被告人许某某本身不存在违规发放贷款行为，也不具有违规发放贷款的故意，故法院认定本案中被告人许某某不构成违规发放贷款罪。

律师分析

本案中需要注意的是，违规发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员或单位，在不符合国家规定的贷款条件却发放贷款，造成重大损失的行为。

而本案中，行为人许某某作为银行工作人员，在对得利公司提出的贷款申请进行审核时，已经按照《商业银行法》规定对借款用途、还款方式及能力进行调查了解。最终导致银行无法收回贷款的原因在于得利公司提供虚假抵押，而由于银行本身不具有现场核实抵押数量、质量等条件，故委托第三方平台进行，但该第三方平台仍不具有相关检测条件，致使涉案贷款所提供的虚假抵押风险未被发现，而该风险的存在并非系行为人许某某未经审核义务导致，而是银行自身在贷款审核流程上的缺陷导致。

故法院认定，本案中被告人许某某的行为不符合违规发放贷款罪的犯罪构成，不具有违法发放贷款罪的故意，依法不构成犯罪。

相关法律法规

《中华人民共和国刑法》

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。